住宅ローンの事前審査と本審査の違いとは？落ちる原因と対策を徹底解説
はじめに
住宅の購入を考え始めると、「住宅ローンの事前審査」「本審査」という言葉を耳にする機会が増えます。
しかし、
- 「事前審査に通ったら本審査も必ず通るの？」
- 「本審査で落ちることはある？」
- 「どんなことに注意すればいいの？」
と疑問を持つ方も少なくありません。
実際に住宅ローンは、事前審査と本審査では確認される内容や目的が異なります。事前審査に通過しても、本審査で否決となるケースもあるため、それぞれの違いを理解しておくことが大切です。
この記事では、住宅ローンの事前審査と本審査の違い、審査で確認されるポイント、審査に落ちる原因、通過するための対策について詳しく解説します。
住宅ローン審査は2段階で行われる
住宅ローンの審査は、大きく分けて次の2つです。
・事前審査（仮審査）
・本審査
それぞれ役割が異なります。
事前審査とは？
事前審査とは、金融機関が「この人に融資できそうか」を短期間で判断するための審査です。
不動産会社で物件を申し込む前や、売買契約を結ぶ前に行うことが一般的です。
主に確認される内容
・年収
・勤務先
・勤続年数
・雇用形態
・借入状況
・信用情報
・希望借入額
・返済比率
最近では、インターネットから申し込める銀行も多く、最短で当日から数営業日程度で結果が出る場合もあります。
本審査とは？
本審査は、事前審査よりも詳細な確認を行う正式な審査です。
売買契約を締結した後に申し込むケースが一般的で、金融機関は提出書類や物件の内容も含めて総合的に判断します。
本審査で確認されるもの
・本人確認書類
・源泉徴収票
・住民票
・課税証明書
・売買契約書
・重要事項説明書
・物件資料
・健康状態（団体信用生命保険）
・担保評価
など、多くの書類が必要になります。
事前審査に通っても本審査で落ちることはある？
答えは「あります」。
実際には多くありませんが、一定数存在します。
よくある理由を見てみましょう。
本審査で落ちる原因① 新たな借入をした
意外と多いのがこのケースです。
例えば住宅ローン申込み後に
・車を購入した
・カードローンを利用した
・リボ払いを増やした
・スマートフォンを分割購入した
などです。
金融機関は融資実行まで信用情報を確認することがあるため、新しい借入はできるだけ避けましょう。
本審査で落ちる原因② 転職・退職をした
住宅ローンは、申込時の勤務状況を前提に審査されます。
審査中に転職すると、条件が大きく変わったと判断される場合があります。
住宅ローンの契約が完了するまでは、可能であれば勤務先を変更しないことが望ましいでしょう。
本審査で落ちる原因③ 書類に不備があった
提出書類の不足や記載内容の誤りも審査が長引く原因になります。
例えば
・年収の記載ミス
・借入額の申告漏れ
・住所違い
・必要書類の提出漏れ
などです。
小さなミスでも確認に時間がかかるため、提出前によく確認しましょう。
本審査で落ちる原因④ 健康状態
多くの住宅ローンでは団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。
健康状態によっては加入できず、結果として住宅ローンが利用できないケースもあります。
最近では、持病がある方向けの商品や、ワイド団信を取り扱う金融機関も増えています。
本審査で落ちる原因⑤ 物件に問題があった
住宅ローンは人だけでなく、購入する物件も審査されます。
例えば
・違法建築
・再建築不可
・担保評価が低い
・権利関係に問題がある
などの場合は、融資額が減額されたり、融資そのものが難しくなることがあります。
中古住宅を購入する際は、建物や土地の状況も事前に確認することが重要です。
事前審査と本審査の期間
一般的な目安は次のとおりです。
事前審査：1〜5営業日程度
本審査：1〜2週間程度
金融機関や申込内容によっては、さらに時間がかかることもあります。
余裕を持ったスケジュールを立てることが大切です。
審査に通りやすくするポイント
借入を増やさない
審査中は新しいローンや分割払いを控えましょう。
クレジットカードの支払いを遅らせない
携帯電話料金やクレジットカードの支払い遅延も信用情報に影響する場合があります。
必要書類を早めに準備する
書類不足は審査の遅れにつながります。
事前に確認しておくことでスムーズに進められます。
正確に申告する
借入や年収を少なく見せたり、多く見せたりすることは避けましょう。
金融機関は信用情報などで確認を行うため、正確な申告が重要です。
不動産会社と銀行に早めに相談する
住宅ローンに強い不動産会社は、金融機関ごとの特徴を把握しています。
自分に合った銀行を紹介してもらえる可能性もあります。
よくある質問
Q. 事前審査に通れば安心ですか？
安心材料にはなりますが、本審査で追加確認が行われるため、必ず融資が実行されるとは限りません。
Q. 複数の銀行へ事前審査を申し込んでもいいですか？
可能です。複数の金融機関を比較することで、より自分に合った条件を見つけられることがあります。
Q. 本審査中に車を買ってもいいですか？
住宅ローン実行までは、新たな借入を避けることをおすすめします。
Q. 他社で住宅ローンを断られました。もう無理でしょうか？
そのようなことはありません。
金融機関ごとに審査基準は異なるため、別の銀行では承認されるケースもあります。
住宅ローン審査は「準備」が結果を左右する
住宅ローン審査では、年収だけでなく、借入状況や勤務先、健康状態、物件内容など、さまざまな要素が総合的に判断されます。
特に、事前審査から本審査までの期間は、新たな借入や支払い遅延を避け、提出書類を正確に準備することが重要です。
「審査に通るか不安」「他社で断られた」「借入が多い」という方でも、金融機関の選び方や資金計画を見直すことで、融資を受けられる可能性があります。
住宅ローンは人生で最も大きな買い物の一つです。不安を抱えたまま進めるのではなく、経験豊富な不動産会社へ早めに相談し、ご自身に合った資金計画を立てましょう。
当社では、住宅ローンの事前相談から金融機関選び、資金計画のご提案まで無料でサポートしております。住宅購入を検討されている方は、お気軽にお問い合わせください。
この記事の執筆
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